障害福祉事業で融資が通らない事業計画の特徴｜金融機関が見ている本当のポイント

「制度ビジネスだから融資は通りやすいですよね？」

よくある誤解です。

実際には、
事業計画の質で明確に差が出ます。

本記事では、融資が通らない計画の典型パターンを整理します。

① 満員前提の売上計画

定員10名で常に10名利用。

これは机上計算です。

金融機関は
「初期稼働率は何％想定か」
を見ています。

満員前提は、即警戒対象です。

② 加算前提で黒字化している

加算は取得・維持に条件があります。

にもかかわらず、
加算込みでしか黒字にならない設計。

これはリスクが高いと判断されます。

③ 自己資金が薄すぎる

自己資金ゼロ〜100万円台。

開業資金が1,000万〜1,500万円規模になる中で、
自己資金が極端に少ないと「本気度」と「耐久力」を疑われます。

④ 競合分析がない

「地域にニーズがあります」

では通りません。

• 近隣事業所数
• 定員充足率
• 差別化要素

数字や具体性が求められます。

⑤ 人員確保が曖昧

「採用予定です」

これだけでは弱いです。

特に

• 管理者
• 児童発達支援管理責任者
• サービス管理責任者

は、現実的確保見込みが問われます。

⑥ 収支の根拠が説明できない

単価の根拠は？

営業日数は？

利用者獲得ルートは？

ここを口頭で説明できないと、
「作られた数字」と判断されます。

⑦ 生活費の設計がない

意外と見られるのがここです。

代表者の生活費をどう賄うのか。

事業収入が安定するまでの耐久設計がないと、
金融機関は慎重になります。

金融機関が本当に見ていること

• 最低稼働率は何％か
• 半年間赤字でも耐えられるか
• 代表者は数字を理解しているか
• 撤退ラインを把握しているか

制度理解よりも、
経営者としての設計力が見られます。

通る計画の共通点

• 初期稼働率40〜50％想定
• 加算なしでも回る設計
• 運転資金6ヶ月分確保
• 自己資金20％前後

完璧である必要はありません。

現実的であることが重要です。

まとめ

融資は制度ビジネスだから通る、
という時代ではありません。

数字に向き合っているかどうか。

そこが分岐点です。

開業前に、
事業計画を「通す設計」に変えることが重要です。